“提前還房貸”排起長隊 問題出在哪
從去年下半年開始的“提前還貸潮”持續至今,期間,“提前還貸難”多次登上熱搜,受到廣泛關注。7月14日,國新辦舉行新聞發佈會上,中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾對此作出迴應。
他說,統計數據顯示,上半年個人住房貸款餘額總體減少,這主要是因爲理財收益率、房貸利率等價格關係已經發生了變化,居民使用存款或者減少其他投資提前償還存量貸款的現象大幅增加。
鄒瀾說:“按照市場化、法治化原則,我們支援和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定,或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。”
上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴記者,鄒瀾司長提到的兩種方式本質是一樣的,都是下調利率。“透過這種方式,銀行可以留住優質資產,客戶可以達到了降低成本的目的,這是雙贏。”
上海金融與發展實驗室主任曾剛說,提前還貸可以看做是一種資產配置行爲,主要和按揭利率過高有關係。
“試想一下,如果你手裏有一筆閒錢,你會選擇用這些錢去進行2%理財或投資產品,還是去還掉利率在4%左右的負債?當然是還貸更划算,因爲可以使債務成本最低化了。”曾剛說,在實踐當中還有另一種可能性,即借新貸款還舊貸款,因爲現在新的其他類型的貸款利率較低。
曾剛指出,不管是提前還貸還是以貸養貸,都是存量按揭貸款利率偏高導致的扭曲行爲。
他解釋道,按揭存量貸款的定價一般是5年期以上LPR再疊加一個固定加點構成,這個加點幅度確定之後在整個還款期是不可調整的。在過去一段時間整個市場利率下調過程中,5年期LPR調整不到位,再加上加點不調整,就顯得既有存量按揭貸款利率明顯高於正常水平。
曾剛認爲,“如果要進行優化,首先可以調整5年期LPR,我覺得未來可以讓它和1年期LPR的調整幅度一致。第二,可以調整固定加點,透過市場化、法律化的原則和客戶協商,根據市場利率變動的情況,下調固定加點。透過這兩點,可以達到存量貸款利率下調的結果。”
“調整帶來的息差損失是市場供求關係所決定的,同時這種損失在銀行的可承受範圍之內,銀行只是賺少了,但並沒有虧損,也沒有出現風險。”曾剛認爲,在提前還貸和下調利率之間,銀行是願意和顧客進行協商的。
“如果客戶把錢還掉,對於銀行來說,這筆優質資產就徹底喪失了。適度下調利率後,雖然利率減少了,但銀行這筆資產還在。不然客戶提前還貸了,銀行要再去找一個新客戶很難。因此,下調利率對於銀行來說是更好的選擇,對於客戶來講也達到了降低成本的目的,這是雙贏。”
他認爲,這在未來實踐中應該是有操作空間的,至於具體怎麼做、調多少,要根據不同的區域、客戶的情況來定。
不過,在央行表態之後,中國銀行、建設銀行、招商銀行、杭州銀行、寧波銀行等多家銀行客戶和信貸經理對媒體表示,關於存量房貸降息,至今“沒有接到相關政策,仍按照原有簽訂合同的利率來執行還貸政策”。
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