“提前还房贷”排起长队 问题出在哪
从去年下半年开始的“提前还贷潮”持续至今,期间,“提前还贷难”多次登上热搜,受到广泛关注。7月14日,国新办举行新闻发布会上,中国人民银行货币政策司司长邹澜对此作出回应。
他说,统计数据显示,上半年个人住房贷款余额总体减少,这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化,居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。
邹澜说:“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者,邹澜司长提到的两种方式本质是一样的,都是下调利率。“通过这种方式,银行可以留住优质资产,客户可以达到了降低成本的目的,这是双赢。”
上海金融与发展实验室主任曾刚说,提前还贷可以看做是一种资产配置行为,主要和按揭利率过高有关系。
“试想一下,如果你手里有一笔闲钱,你会选择用这些钱去进行2%理财或投资产品,还是去还掉利率在4%左右的负债?当然是还贷更划算,因为可以使债务成本最低化了。”曾刚说,在实践当中还有另一种可能性,即借新贷款还旧贷款,因为现在新的其他类型的贷款利率较低。
曾刚指出,不管是提前还贷还是以贷养贷,都是存量按揭贷款利率偏高导致的扭曲行为。
他解释道,按揭存量贷款的定价一般是5年期以上LPR再叠加一个固定加点构成,这个加点幅度确定之后在整个还款期是不可调整的。在过去一段时间整个市场利率下调过程中,5年期LPR调整不到位,再加上加点不调整,就显得既有存量按揭贷款利率明显高于正常水平。
曾刚认为,“如果要进行优化,首先可以调整5年期LPR,我觉得未来可以让它和1年期LPR的调整幅度一致。第二,可以调整固定加点,通过市场化、法律化的原则和客户协商,根据市场利率变动的情况,下调固定加点。通过这两点,可以达到存量贷款利率下调的结果。”
“调整带来的息差损失是市场供求关系所决定的,同时这种损失在银行的可承受范围之内,银行只是赚少了,但并没有亏损,也没有出现风险。”曾刚认为,在提前还贷和下调利率之间,银行是愿意和顾客进行协商的。
“如果客户把钱还掉,对于银行来说,这笔优质资产就彻底丧失了。适度下调利率后,虽然利率减少了,但银行这笔资产还在。不然客户提前还贷了,银行要再去找一个新客户很难。因此,下调利率对于银行来说是更好的选择,对于客户来讲也达到了降低成本的目的,这是双赢。”
他认为,这在未来实践中应该是有操作空间的,至于具体怎么做、调多少,要根据不同的区域、客户的情况来定。
不过,在央行表态之后,中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理对媒体表示,关于存量房贷降息,至今“没有接到相关政策,仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。
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