銀行“零錢組合”卷出新高 變相突破1萬元限制

銀行對普通人來說是一個重要的金融夥伴，而且也是個很讓人放心的地方，並且也可以爲普通人提供了各種金融服務，幫助管理財務、實現消費和投資目標，並提供經濟保障，甚至銀行還提供了很多的理財服務，因此大家都是可以根據自己的風險承受能力和投資目標選擇合適的投資產品，近日，多家銀行的“零錢組合”卷出新高，變相突破1萬元限制，那麼具體情況是怎麼樣的呢?下面就一起去了解了解吧!

銀行“零錢組合”卷出新高

“一分起購”“無購買上限”“每日最高快贖額度15萬元”……近期，銀行理財“貨幣零錢組合”再次內卷出新高度。

第一財經記者發現，近日多家銀行理財在“貨幣零錢組合”中通過不斷疊加底層產品數量(含貨幣基金、理財產品)的方式提升“快贖”額度。包括招商銀行(31.820. -0.67. -2.06%)、興業銀行(16.030. -0.14. -0.87%)在內的3家銀行組合快贖額度高達100萬元以上。其中招商銀行“快贖+”專區共有150款的底層產品(含貨幣基金、理財產品)，按照每款產品最多1萬元快贖計算，購買此產品的快贖額度高達150萬元以上。

而在看似兼具流動性、高收益的大額“快贖”零錢理財組合背後，風險也正悄然滋生。在採訪中不少業內專家對記者表示，目前這類“貨幣零錢組合”通過組合多隻底層資產的方式規避了單隻產品快贖1萬元的限制。但集中將相似性較高的產品放在同一組合內，容易人爲“造浪”，一旦當日出現大量快速贖回的需求，則容易引發流動性風險。

變相突破1萬元限制

2021年6月，銀保監會、央行聯合下發的《關於規範現金管理類理財產品管理有關事項的通知》，對產品申贖的確認時間與單隻產品的快贖額度都做出一定限制，其中“T+0”現金類產品全部整改爲“T+1”、單隻產品日贖回上限爲1萬元等。該項整改過渡期至2022年底。

規則生變、疊加贖回潮下客戶“求穩”，2023年開始，不少銀行試圖繞道“貨幣零錢組合”產品以求破局。記者調研了多類“貨幣零錢組合”發現，該組合通常有統一對外品牌名，客戶可一鍵進行申購。但實際上，該組合底層資產中對接多款貨幣基金或現金管理類理財產品，並配置有智能買入、贖回機制。可以實現一次性購入多款產品，變相突破1萬元的“快贖”限度。一名業內人士向記者解釋，一個現金理財產品或者貨幣基金的快贖額度爲1萬元，此類組合等於一鍵智能買入這個產品“籃子”中的多項產品，所以快贖額度自然疊加，而疊加的額度上限也取決於“籃子”內產品的數量。

“對於個人用戶而言，這類現金類產品通常只會放入1萬元以下的零散資金打理。高達100萬的快贖額度在用戶端的體驗感基本等同於隨用隨取。”他進一步解釋稱。

據第一財經記者不完全統計，截至發稿前，全市場至少有6家銀行提供這類“貨幣零錢組合”。運作的機制也較爲一致，基本是通過智能分配機制，保證客戶購入單隻產品上限爲1萬元。以招商銀行爲例，該行近期設置“快贖+”專區，專區內有150只快贖產品。客戶可一鍵轉入多隻。根據該專區快速轉入規則顯示，將按照7日年化收益率從高到低依次分配，買入7日年化收益率最高的產品達到1萬元後，再買入7日年化收益率次高的產品。經過分配後“快贖+”專區下全部底層產品的持倉都可以達到1萬元。此外根據買入金額不同，還有可能進入二次分配。